谁来为“穷人金融”买单?

股份制改造、战略投资者引进、上市———随着市场化改革步伐的加快,金融机构面对的利润压力越来越大。于是,争夺高端客户不可避免成为商业化金融机构的共同选择。但在这场风起云涌的金融改革浪潮中,谁来为“穷人金融”服务买单?

突如其来的“麦莎”台风让人们意识到农业保险的必要。但是这个领域又很难获利,一般商业保险公司都不太想涉足,国内的再保险公司轻易也不愿意分担风险。

与之形成鲜明对比的是,今年以来,一年保费高达数百万元的富人险在沪上频频亮相,巨额保单引来诸多保险公司的追逐。

无独有偶,在“贵宾理财”、“客户经理”层出不穷的同时,银行开始对某些大众服务如“小额账户”、“借记卡收费”等收取费用。消费者突然发现:在银行拥有多少存款,似乎已成为享受多少金融服务的一道门槛。

低端金融的尴尬

尽管频频遭受“嫌贫爱富”的指责,但如果纯粹从利润角度说,银行一系列区分客户的措施的确存在合理的一面。如果从成本角度看,一笔数十万元的存款,和一笔几元钱的存款,在银行电脑系统中占用的资源是一样的,而其产生的效益却大相径庭。在这种情况下,银行自然要对高端客户另眼相看。

经济学最基本的原则是利润最大化,即用最低的成本获取最高的效益。因此,金融机构打破原来为所有客户提供一样服务的做法,开始对客户个性化服务。

所谓的个性化服务,很大程度上就是根据其在银行存款的多少,分为“三六九等”。从目前情况看,沪上中外资银行的贵宾客户,门槛一般在50万元人民币或等量外币水平;工商银行的“理财金账户”门槛为20万元;而建设银行日前推出的“理财客户”,门槛为5万元。这些不同等级的贵宾客户,可以享受到诸如优先购买紧俏理财产品,免除各种收费、客户经理专人服务等种种优惠,最起码,就是到银行网点办理业务不用再排队。与此同时,低端客户的“免费午餐”却日趋萎缩,一些银行相继对借记卡、小额账户开始收费。业内人士普遍认为,全面收费是大势所趋,因为银行都不想让这些“非优质”客户占用太多资源和成本。

低端金融的尴尬

,在于它无法满足金融机构的成本效益观。以农业保险为例,仅“麦莎”造成的损失,金额至少在3500万元以上,而上半年上海安信农业保险公司的农业险保费收入,也只有5500万元。业内人士告诉记者,由于农业生产风险巨大,农民能够承受的保费又比较低,纯粹的种植险和养殖险很难赢利。一般商业保险公司自然对这一领域敬而远之。同理,量大面广的低端客户,历来是银行营业网点“排队长龙”的主力军,如果金融服务像以往一样一视同仁,那么这些客户占据的银行成本,将远远超过能产生更大效益的高端客户。




金融鸿沟的代价

从目前来看,服务分级化趋势将加大。尽管不少银行都声称种种收费措施与银行改制无关,但事实上,改制、引进战略投资者或是上市,都不可避免地加大资本回报率在银行经营中的分量。

单纯从效益角度看,低端客户无法与高端客户抗衡。但经济效益并不是衡量一个银行经营业绩的全部指标。金融机构不仅需要产业利润,还是现代社会稳定运行不可或缺的一个环节。从这个意义上说,低端金融显现的弱势,甚至在某种程度上出现金融鸿沟,可能会使整个社会付出更大的代价。

比如,由于支农贷款效益较低,农村金融的主力军———全国农村信用社的农村储蓄存款大量回流城市,变成城市企业的贷款,这已经成为造成国内城乡金融差别的一个顽症。事实上,联合国在包括我国等许多国家进行的试点证明,小额(可能只用于买一台农用机械)贷款,已经成为帮助贫困人口脱离贫困的一帖良药,而且实践表明,这类小额贷款的不良贷款率可以保持在一个很低的水平。“麦莎”给农业生产造成的损失,又一次验证了在靠天吃饭的农业领域发展农业保险的重要性,因为有了保险资金的支持,农业在遭遇天灾后可以获得更快恢复。目前在中国,只有上海等少数地区存在刚刚开始商业化的农业险,而且即使在上海,能够从这种保险中获得帮助的农民也仅是一小部分。

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